Rachat de crédit : dans quel cas y faire recours ?

Quand on se retrouve dans une situation de surendettement, le rachat de crédit est presque toujours considéré comme la solution miracle pour s’en sortir. La question qui se pose est : est-ce que c’est toujours une solution intéressante ? Cet article tente d’apporter une réponse à la question : quand et pourquoi recourir à un regroupement de crédits ?

Le rachat de crédit : c’est quoi ?

Egalement appelé regroupement, restructuration ou consolidation de crédit, le rachat de crédit est une opération financière qui consiste à faire racheter vos crédits par un organisme bancaire ou par un organisme spécialisé. Ce dernier rembourse tous vos prêts en cours et à la place il vous propose un seul crédit permettant de rembourser cette opération. Vous n’aurez donc plus qu’une seule mensualité à payer, dont le montant a été allégé pour vous permettre de souffler financièrement. Par contre, la durée de remboursement se trouve souvent allongée.

Toute cette démarche vous permet entre autres de :

Regrouper tous vos crédits

Le rachat de prêt vous évite de rembourser plusieurs prêts auprès de plusieurs organismes de crédit. Non seulement, cette situation est loin d’être pratique, mais vos mensualités peuvent aussi être trop élevées.

Grâce à cette opération, vous n’aurez plus à verser qu’une seule mensualité auprès d’un seul créancier. Pour rappel, le regroupement de crédits peut consister à réunir des prêts immobiliers, des crédits à la consommation, voire d’autres dettes comme le loyer ou les impôts.

On parle de rachat de crédit immobilier lorsque le montant restant dû des crédits immobiliers est supérieur à 60% du montant total des crédits regroupés. S’il est inférieur, l’opération est appelée rachat de crédit consommation.

Réduire vos mensualités

Rachat de crédit - pret

Vous avez plusieurs dettes ? Vos mensualités sont trop élevées au point que votre budget actuel ne vous permet plus de vivre confortablement ? Dans ce cas, le rachat de crédit est la solution pour vous. En effet, cette opération bancaire vous permet de réduire vos mensualités, soit parce que la durée de remboursement a été allongée, soit parce que le nouveau TAEG est inférieur à votre taux actuel.

Faites attention toutefois, car qui dit allongement de la durée de remboursement, dit augmentation du coût total du crédit. Plus longtemps vous remboursez un prêt, plus longtemps vous payez aussi les intérêts à la banque.

Mais dans tous les cas, la consolidation de prêt vous permet de dégager une marge budgétaire supplémentaire pour augmenter votre reste à vivre.

A titre d’exemple, un ménage a souscrit trois crédits dont le montant total s’élève à165 000€. Chaque mois, il doit régler 1 750€ pour rembourser ces prêts. Les revenus nets que le couple perçoit mensuellement sont de 3 500€, soit un reste à vivre de 1 750€. Le taux d’endettement du ménage est donc de 50%.

Après avoir sollicité quelques établissements, le couple finit par convaincre une banque de lui racheter ses trois crédits. Cette dernière leur accorde donc un nouveau prêt pour solder leurs crédits existants. Grâce à un taux de crédit plus intéressant et une durée allongée, les mensualités sont réduites à 1 200€. Le reste à vivre du ménage est donc en hausse. Il s’élève à 2 300€, soit une différence de 550€. Le taux d’endettement a aussi baissé. Il s’élève à 34.28%.

Baisser le taux d’endettement

La baisse des mensualités entraîne forcément une baisse du taux d endettement. Ce ratio représente la part de vos dettes sur votre budget total mensuel. Cette baisse est importante si vous avez un projet à financer. En effet, le taux d’endettement est l’un des chiffres que les banques analysent avant d’accepter une demande de prêt.

Le rachat de crédit : pour qui ?

Le rachat de crédit s’adresse à toute personne ou foyer qui a cumulé plusieurs prêts et qui se retrouve à un moment donné dans une situation d’impasse financière. Le rachat de crédit lui permet alors de retrouver un certain confort budgétaire grâce à une réadaptation des mensualités à sa situation financière.

Pourquoi racheter vos crédits ?

Le regroupement de crédit est une solution pour diminuer vos mensualités en substituant tous vos crédits en cours par un seul et unique prêt dont les conditions sont plus avantageuses. C’est souvent le premier objectif du rachat de crédit, mais ce n’est pas le seul pour autant. Cette opération peut aussi répondre à d’autres objectifs comme financer de nouveaux projets ou se mettre à épargner à nouveau.

Alléger ses dettes

Loyers, impôts, factures, remboursement de prêt… vos charges sont devenues trop conséquentes et vous souhaitez les réduire ? Le rachat de crédit est la solution à votre problème. En effet, cette opération permet de réduire vos mensualités de prêt et implicitement votre taux d’endettement.

Le rachat de prêt consiste à regrouper toutes vos dettes en un seul crédit dont les mensualités sont allégées par rapport à celles que vous deviez rembourser antérieurement. Plus concrètement, l’établissement qui rachète vos crédits va vous accorder un nouveau prêt qui vous permet de faire un remboursement anticipé de vos dettes en cours. Vous ne serez donc plus redevable auprès de vos anciens créanciers. Vous n’aurez plus qu’un seul crédit à rembourser, auprès de l’établissement qui a racheté vos crédits.

L’intérêt du rachat de crédit réside dans le fait que l’organisme applique un taux qui s’adapte à votre niveau d’endettement. D’un autre côté, la durée de remboursement est allongée pour permettre une meilleure répartition du capital emprunté dans le temps. Ce qui permet de réduire vos mensualités, mais pourra aussi augmenter le coût du prêt.

Qui dit baisse des mensualités, dit aussi baisse du taux d’endettement. Dans l’exemple pris précédemment, le taux d’endettement du ménage est redescendu à 34.28% au lieu de 50%. Pour rappel, les banques privilégient les demandes de prêt dont le taux d’endettement n’excède pas les 33%.

Financer d’autres projets

Un projet réalisé fait souvent naître l’envie d’en réaliser d’autres. Mais que faire lorsque les banques refusent de vous accorder un prêt tout simplement parce que vous êtes trop endetté ? Le rachat de crédit peut être la solution idéale. Cette opération permet effectivement de réduire votre taux d’endettement et augmenter vos chances d’obtenir un nouveau financement auprès d’une banque.

Quand les établissements de crédit analysent votre demande de prêt, ils prennent en compte plusieurs critères, dont votre taux d’endettement. Ce ratio leur permet de s’assurer que vous êtes capable de rembourser un prêt. Plus votre taux d’endettement est élevé, plus une banque est réticente à l’idée de vous octroyer un crédit.

Le rachat de vos crédits aèrera aussi votre situation financière afin de vous permettre de dégager de la trésorerie pour réaliser vos projets d’achat d’équipement ou de travaux.

Faire de l’épargne

Avec des mensualités trop lourdes, il est clair que vous n’êtes plus en mesure de mettre de coté de l’argent pour préparer votre retraite, réserver du capital pour un projet important ou rentabiliser votre argent. Alors qu’une part importante de vos revenus est utilisée pour couvrir vos différentes charges, le rachat de crédit peut être la solution pour améliorer votre capacité d’épargne.

Si au lieu de payer normalement 1 750€ de remboursement mensuel, vous ne payez plus que 1 200€ grâce au rachat de crédit, vous gagnez 550€ par mois que vous pouvez épargner et mettre sur un livret d’épargne, ou en assurance-vie.

Dans quel cas faire une demande de rachat de crédit ?

Les raisons qui poussent les emprunteurs à souscrire une offre de rachat de crédit sont nombreuses et variées. Voici quelques cas de figure qui peuvent vous amener à avoir recours à un regroupement de crédits :

Quand on veut avoir plus de confort budgétaire

Plus les crédits s’accumulent, plus le reste à vivre s’amenuise. Quand vous avez la sensation qu’une trop grosse part de vos revenus sont utilisés pour rembourser vos crédits, il est temps de penser au regroupement de prêts. La réduction de vos mensualités allègera votre portefeuille et vous permettra de vivre plus confortablement.

Quand vous voulez contracter un nouveau prêt

Quand on a un projet, celui-ci est la plupart du temps financé par un prêt. Mais voilà, les banques accordent rarement un nouveau crédit à un profil dont la capacité d’endettement est en péril. Si vous voulez obtenir un nouveau prêt, vous êtes donc obligé de passer par la case rachat de crédit pour alléger vos mensualités et augmenter votre capacité d’emprunt.

Ainsi, ne mettez pas une croix sur un projet qui vous tient à cœur, parce que vous avez cumulé les crédits. Le rachat de crédit vous permet de les substituer par un seul emprunt dont les mensualités sont allégées. Vous pouvez dès lors déposer votre demande de crédit en toute sérénité.

Que vous ayez un projet de consommation ou un projet immobilier, le rachat de crédit va réduire la part occupée par vos dettes sur votre budget pour faire de la place à un nouveau crédit. Sachez que certains organismes peuvent inclure dans l’offre de rachat un nouvel emprunt. Cette solution vous permet de faire deux pierres d’un coup.

Quand vos revenus ont baissé

Certaines circonstances dans la vie sont susceptibles de provoquer une baisse des revenus. On cite entre autres le départ à la retraite, l’arrivée d’un bébé, la perte ou le changement d’emploi, le divorce, la séparation… Or, quand vos revenus baissent, vous ne seriez plus capable d’honorer vos dettes, y compris vos mensualités. C’est à ce moment-là qu’un regroupement de crédits est la bienvenue.

Le rachat de crédit peut vous aider à faire face à ces grands bouleversements qui se produisent dans votre vie en réduisant vos mensualités. Cette opération va vous aider à rééquilibrer votre budget et retrouver une sérénité financière.

Quand les taux actuels sont plus avantageux

Quand vous avez souscrit vos crédits en cours, vous pensiez avoir bénéficié des meilleures conditions (taux, durée de remboursement…). Mais la situation économique reste figée rarement. Les conjonctures changent. L’économie change. Les taux d’intérêt changent.

A un moment donné, vous vous apercevez donc que finalement votre taux n’est plus aussi intéressant que vous ne le pensez. Votre désir à ce moment-là, c’est de pouvoir faire une renégociation auprès de votre banque. Mais celle-ci n’accepte pas toujours de réviser son taux. Elle n’y trouve aucun intérêt.

Et si le rachat de crédit était la solution qu’il vous faut ? En faisant racheter vos prêts, vous profitez des taux actuels qui sont inférieurs à ceux auxquels vous avez souscrit vos anciens crédits. Vous pourriez alors faire une économie importante sur le long terme grâce aux mensualités qui sont réduites.

Quand on veut une gestion plus souple de son budget

Rachat de crédit - consommation

Dans la société actuelle, le cumul des crédits s’opère facilement et rapidement. Sans y faire attention, vous pouvez avoir contracté un, deux, trois… crédits. Ce qui ne vous rend pas toujours la tâche facile côté gestion budgétaire. Vous pouvez alors vous perdre facilement avec les nombreux remboursements à faire.

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une solution intéressante qui vous permet de gérer plus facilement votre budget. Comme il n’y a plus qu’un seul remboursement à faire, auprès d’un seul organisme de crédit, vous aurez moins de risques de vous éparpiller. Vous avez ainsi l’opportunité de gérer vos finances avec plus de souplesse.

Quand on veut éviter le fichage

Lorsqu’un ménage fait face à des difficultés financières, qu’il n’arrive plus à honorer ses dettes et que son taux d’endettement dépasse les 33%, on le qualifie à ce moment-là de surendetté.

Pour alléger son taux d’endettement, il pourra alors opter pour un rachat de crédit. La consolidation des crédits qu’il a souscrits en un seul crédit lui permet de réduire ses charges et de sortir de la situation de surendettement.

Beaucoup de personnes victimes de fichage recourent aussi aujourd’hui au rachat de crédit pour améliorer leur situation et se remettre sur pied financièrement.

Grâce au rachat de crédit, de nombreux ménages ont aujourd’hui la possibilité d’alléger leurs mensualités, financer leurs projets en contractant de nouveaux prêts ou épargner de nouveau. Cette opération financière est de plus en plus sollicitée actuellement en raison de ses nombreux avantages. Mais est-ce que c’est la solution la plus intéressante pour vous ?